Vitenysh писал(а):А мне вот кажется наоборот - гасить 5 летний кредит за год - не разумно, так как в первый год выплачивается самая большая сумма по процентам. То есть получится, что первый год кредит будет под 30%
Если условиями договора установлена фиксированная процентная ставка (а таковы условия практически по всем кредитам, выдаваемым "физикам"), то она никак не может меняться и достигать каких-то невероятных величин в первый год. Обманчивое ощущение, что в первый год ставка какая-то "конская", возникает из-за того, что в первые периоды платежей по аннуитетному графику остаток долга максимален и основная сумма периодического платежа идет на погашение процентов, а не основного долга, причем чем больше срок кредита, тем больше доля процентов в платежах первых периодов. И как раз в том и дело, что любая досрочка - это деньги, идущие в погашение прежде всего основного долга, что уменьшает выплаты процентов в последующие периоды.
Говоря о том, что пятилетний автокредит - это задница, я имею в виду примерно следующее. Средняя ставка автокредитования (без специальных гос. программ) по рынку - 12-13%. Пусть это будет 12,5% в среднем. 1 млн руб. под такую ставку на 5 лет - это 350 тыс. руб. переплаты по кредиту. Добавьте сюда расходы на ежегодное страхование по КАСКО (типичное условие автокредитования). С учетом снижения стоимости машины грубо на 100 тыс. в год и тарифа в размере 5% от стоимости страховая премия за 5 лет составит примерно 200 тыс. руб. Снижение стоимости автомобиля за 5 лет - примерно 50%. Итого недисконтированные потери денег за 5 лет составят 1,05 млн руб. Мы здесь, конечно, многое упростили (наличие первоначального взноса из собственных средств, стоимость денег во времени и др.), но суть, думаю, понятна. Нет никакого финансового смысла лезть в длинные кредиты под покупку активов, которые а) не приносят доход от их использования и б) быстро устаревают, изнашиваются и существенно теряют стоимость к концу срока владения ими.
Обычно в графиках платежей отдельно указывается сумма кредита и процента в ежемесячном платеже.